对话华夏银行：API经济是个大工程，需要小步快走、慢慢渗透 原创

随着互联网经济的发展和市场需求的推动，越来越多的企业，尤其是金融机构开始尝试利用API技术实现跨产业的商业模式创新，以满足消费者的需求。华夏银行便是其中之一。

据华夏银行技术部主管王晨在接受至顶网采访时介绍，近两年，华夏银行开始启动了与API服务模式创新相关的业务预演。今年着手系统上线，计划明年会正式进行对外的服务输出。但同时，他也表示，API经济生态圈涉及面广，需要管理、业务、技术三管齐下，这并不是一朝一夕的事。因此，总的来说，华夏银行的API之路目前也还处于摸索的阶段，从一个个小的业务点切入，再慢慢渗透和拓展。

以下为对话内容（文字内容由至顶网编辑整理）：

API经济已来：市场需求是主要驱动力

至顶网：API不是一个新的技术也不是新的话题，请从您的角度总结一下传统的API与现在谈的API经济有何不同？

王晨：API最早其实是一个技术名词。大约在五到七年前，一些银行在实际业务创新中开始借助于API接口，把很多产品碎片化后，根据不同场景输出相应的金融服务。经过几年的发展，现在业界所谈的API经济基于的实际上还是这样一个技术，只是它多了一层，即商业模式创新。我认为，其中最根本的区别在于现在我们基于这样一个技术，现在我们有了更加成熟，或者相对完善的商业模式来支撑其中的应用。

具体来说，它有以下几个特点：第一是开放性，这种开放不仅仅是针对银行的服务职员或者某一行业的服务职员，更多还在于管理者，以及企业在经营思维和文化层面的开放；第二是场景化，API技术在应用上首先是为了满足碎片化的应用场景，从而让某一家企业的服务能够适应碎片化需求；第三是对技术的要求比较高，传统企业服务大多以完整的产品体系作为支撑，通过完整的产品或服务满足客户需要。但如今市场和企业对产品和服务的需求往往是模块化的，这就要求企业能够通过API这样的技术将服务进行碎片化、精细化之后再单独输出，这对技术和业务梳理都提出了更高的要求。

至顶网：据IDC预测，到2018年，全球的API经济市场将达到2.2万亿美金的规模。您认为为什么会产生如此大的规模效益？

王晨：首先从互联网经济发展但角度来看，与传统的工业时代相比，互联网对我们经济生活最大的影响在于让信息的传播速度和效率有了指数级的增长，这种效率提升带来的是生活时间的碎片化。过去，我们可能要花几个小时做一件事情，现在，我们在几分钟之就可以做很多的事情，这就要求企业对市场需求能够做出快速响应和满足。尤其是2010年后随着互联网经济的大规模发展，企业服务对外输出的目标群体也在不断扩大，基于API经济的交易量也必定出现大幅增长。

至顶网：在欧美，很多金融机构早就在这方面有所布局，但国内似乎声量并不大，您认为其中的原因是什么？

王晨：这与中国整体商业环境有很大关系。在中国金融圈中最早涉及API经济和运营模式的应该是中国银行，时间大概是在2012年、2013年。最初，这一模式主要服务群体是中国银行体系内的相关企业，比如其全资子公司或合作伙伴，目的是通过API技术将服务输出给这些企业，打造互利共赢的生态圈。相对来说，欧美企业比中国企业整体信息化水平高，在这方面的基础也比较夯实，因此走得较快。

另一方面，互联网发展到现在这一阶段，已经不再仅仅是互联网企业的独角戏。越来越多的传统企业参与进来，运用互联网思维进行业务模式的创新，其中既包括金融企业，也包括实体制造业。但这是这些企业经过多年“摸爬滚打”和适应环境的结果，近五六年来，大家才摸索出相对成熟的方式，我认为这也是为什么我们在API经济模式下，比欧美国家要晚一些进入状态的重要原因之一。

总体来看，如今越来越多的企业开始进入这一领域，其中的动力主要还是来自于市场需求的推动。如刚刚所说，API经济的前提还在于互联网的发展，当大多数消费者都通过网络来满足自己需求的时候，才能驱动企业按照互联网方法和思维改变自己的服务体系，逐步适应新的经济形式和形态。

API在银行业的场景应用与挑战

至顶网：目前银行中有哪些创新的应用场景？是否有比较典型的案例？

王晨：在中国银行之后，陆陆续续有一些银行也开始利用API技术创新自己的服务，包括兴业银行、平安银行等等。

具体来说，最直接、也是最传统的应用就是银行的结算业务，当企业集团内部做资金结算，或支付宝这样的第三方平台去做跨行资金结算时，就需要银行输出在结算上的资源和服务，期间就涉及API技术的支持。

推而广之，一旦是任何一个企业需要银行输出某些产品或服务时，就需要银行从内部通过API技术实现。相当于银行把自己的服务资源开放给合作伙伴，让他们对这些资源再进行二次、三次，甚至更多的包装，从而满足终端客户的需要。

至顶网：这对传统银行来说有什么样的挑战？

王晨：第一，针对API经济开放的特点，需要银行对风险有比较大的接纳度；第二，是全面的技术提升；第三，是对银行现有服务体系、业务体系的重新梳理；第四，是对企业管理模式、银行业务架构的调整。

除此之外，如果从商业模式运用的角度来看，银行的人才也是非常匮乏的。一方面，传统业务人员的运营思维和市场敏感度很难达到API经济对业务人员的要求；另一方面，API经济对银行营销体系的要求与传统方式截然不同，而银行在这方面的人才储备也远远不够；再者，从技术人员的构成角度来看，他们本身的思维方式也还有很多提升的空间。

总的来说，要打造这样一个基于API经济的平台，其实涉及到的不仅仅是银行本身，还包括整个供应链条上所有的角色。这源自于整个互联网经济对银行转型的影响。如果仅就银行转型角度而言，首先要改变的是传统的企业文化和运营思维，进而驱动组织架构、产品体系、客户体系、营销服务体系等方面的重塑，由上而下形成颠覆性的变革。需要强调的是，银行本身的行业特殊性决定了这个转型过程并非“一日之功”，也不能一蹴而就，需要小步快走，慢慢渗透。

华夏银行的API“初体验”：管理、业务、技术三管齐下

至顶网：华夏银行对于API的初步布局是如何考虑的？如何发挥API的优点和优势从而驱动业务的创新和发展？

王晨：近两年，华夏银行开始启动了相关的业务预演。今年着手系统上线，计划明年会正式进行对外的服务输出。总的来说，目前还处于摸索的阶段，只在一些业务线上先做尝试。比如结算业务，最近我们就推出了名为PDS的结算产品，这一尝试在市场上获得了很好的反馈，接下来我们还会在这方面继续深化和细化。但如刚才所说，API经济对服务体系的影响不只是开放几个接口就可以，它实际上影响了整个企业内部的系统架构，和外部的生态环境，所以现在我们也还在尝试。

在技术层面，我们将建立一个专门支撑API服务模式的独立系统；在业务层面，我们正在重新梳理自己的服务线，通过拆分，再结合平台建设，打造自己的API服务平台；从整体布局上，API经济主要还是在华夏银行金融科技规划框架内进行实施。根据规划，未来华夏银行将通过一个独立于母体的子公司或互联网银行对外提供服务。

在这个过程中，有很多问题需要考虑，需要解决。比如，从风险的角度，华夏银行在实施API服务模式时，主要采取的就是“以我为主”的策略，同时积极引入外部企业的成熟技术作为支持，从而保证风险的可控性。另一方面，对于数据的安全性，首先要遵循国家规范和行业监管，此外我们也会基于不同的业务场景分析不同数据输出风险值和敏感性。这是一个不断探索的过程，一开始我们可能会保守一点，通过不断的实践去调整整体的风控策略。

至顶网：其实这样一个平台或者说这样一个生态打造起来之后，信任机制非常重要。那么，在这其中，银行或金融机构起到的作用是什么？

王晨：银行在整个API经济的大生态中要根据不同的业务场景或特点进行自我定位。举例来说，在资金结算、第三方支付等场景中，银行如今在市场中应该更多的是一个数据业务保障的角色；在企业财务管理等方面，银行可以在中台的位置做一些资源整合的服务，除了提供账户服务，还可以跟企业合作开展信贷服务等工作；在譬如面向零售客户的积分等服务领域，银行反倒可以站在更前沿的位置，更主动地去整合其他平台的客户，拓展自己的业务。

比如在积分商城的场景中，就需要银行跟很多服务平台做系统对接，这种对接一方面就要求银行把自己的积分计算能力输出给第三方，另一方面也要求第三方把自己的优势服务资源以API形式再输入给银行。通过资源上的交融和结合，最终为消费者提供优质的体验。