中国金融业试水API经济：万亿经济规模市场“好戏”开唱 原创

在过去的几年里，互联网就像是一场突如其来的龙卷风，它令人措手不及又猛烈的攻势，一度让传统产业陷入了一片恐慌和焦虑之中。在这当中，过去一直“躺着赚钱”的传统金融行业也未能幸免。

但在经过一轮轮的洗牌、磨合和蜕变之后，如今整个金融市场已如重建后的城市一般，呈现出了全新的格局。这样的改变来自两方面因素的推动：其一，虽然互联网红利有所减弱，互联网金融也遭遇重重困境，但其中所衍生出的各种新兴技术却继续影响着整个金融业的发展；其二，传统金融机构自身也纷纷不遗余力地通过数字化转型迎合消费者需求，这种主动的改变让它们慢慢从不知所措变得得心应手。

如今，金融行业的变革之路已经渐行渐稳，不仅摆脱了盲目“+互联网”的焦虑发展模式，同时在这个过程中沉淀下来的数字化技术也成为了驱动金融业发展的主要角色。具体来看，借助于云计算、物联网等技术，金融机构与内外部的连接都变得越来越紧密；在这基础上，再利用大数据、人工智能、机器学习等技术，使得一个以数据为洞察的价值网络慢慢形成，整个金融业生态圈也被重新构建。

与此同时，随着金融行业变革日渐深入，金融机构的功能和作用也得到了再度拓展。比如，如今消费者通过金融机构所做的事情不再仅仅只是投资和理财，还会进行在线购物、社交等诸多操作，这样的趋势把金融行业的发展带入到了更加开放的时代。而在这个过程中，作为互联网开放模式以及云计算、物联网等技术所催生的产物，API经济近几年来也开始大行其道，成为金融机构连接内外部“人、事、物”的核心载体。

什么是API经济？

一般而言，API经济指的是通过API技术将企业资产、数据、技术等能力转化为相关服务进行商业交换的经济模式。

举个例子，当我们在线一站解决机票预订、接送车预订和酒店预订，并且还能毫无阻碍地完成每个环节的款项支付时，其背后就是金融机构通过API技术与航空公司、汽车服务商、酒店、旅行社等共同构筑的服务生态。它的本质是一种无处不在的服务，是以低成本实现数据流通的模式，也是数据价值最大化的一种输出方式。其特点有三，即开放、跨界，以及价值重塑。

通过运维、开发 、流程和交互的快捷与创新，API经济正在帮助传统企业实现业务模式的重塑，推进跨业务、跨企业、跨行业甚至跨领域的合作。“通俗地说，我们可以把企业内部系统打造成一个平台，在这个平台上的API通过重新组合和再包装，就可以实现资源的共享化并转化成新的业务形式，最终达到快速响应市场需求的目的。”阳光保险集团信息管理中心副总经理石运福对至顶网记者解释说。以银行最传统的结算业务为例，当一个企业要跨行或通过支付宝等第三方平台进行资金结算，就需要银行通过API技术输出在自己结算业务上的资源和服务。

事实上，API经济热潮早些年就已经在西方国家风靡，并带来了非常可观的经济效益。在欧美，包括BBVA、CiTi Bank、Capital Bank等在内的金融机构，都已经通过将自己的银行金融服务开放给第三方调用，这让银行不必再直接面对客户，而是通过合作伙伴为客户提供服务，以此来触及更广大的群体。这样的银行，也被称为“开放银行”。

在中国，虽然API经济成形较晚，认知度也有所欠缺，但实际上已经在诸多场景中被应用。比如：中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念，并在2013年上线了相关产品，开放了1600多个接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务；此外，浦发银行也在不久前正式推出了业内首个API Bank无界开放银行，通过“浦发银行API开放平台”，将场景金融融入互联网生态，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新的银行业务模式。

重重挑战与谨慎试水

当然，从封闭到开放，这对于过去“安全至上”的金融机构而言本身就存在着巨大挑战，这些挑战不仅体现在技术层面，还体现在企业文化、管理流程、业务体系等方方面面，要求金融机构做出不小的改变。

已经开始试水API业务的华夏银行对此深有感触。华夏银行技术主管王晨在接受采访时表示，这个转型过程并非“一日之功”，首先，企业要改变传统的文化和运营思维；进而，自上而下地驱动组织架构、产品体系、客户体系、营销服务体系等方面的重塑。在此之上，为了适应新的产品和服务模式，IT架构也要进一步调整，通过平台化和生态化建设，以确保信息安全和业务连续性，以及产品和服务的快速交付和灵活调整。

据他介绍，如今华夏银行已经开始启动API业务的预演，先在一些业务线上先做了尝试。“比如结算业务，最近我们就推出了名为PDS的结算产品，这一尝试在市场上获得了很好的反馈，接下来我们还会在这方面继续深化和细化。”王晨对记者说。总的来说，华夏银行的API业务战略分为两个部分：在技术层面建立一个专门支撑API服务模式的独立系统；在业务层面重新梳理自己的服务线，通过拆分，再结合平台建设，打造自己的API服务平台。

与银行业不同，由于中国市场的特殊性，保险业的开放业务似乎要走得更慢一些。但是，这并没有让阳光保险集团对此“坐以待毙”。用石运福的话说，“一定要先把基础打好”。“虽然目前我们还没有办法做到直接连接全部客户，但是我们正在尝试先与生态链上下游的汽车修理厂、医院等连接起来，围绕现有业务场景去做一些实际验证。”

在这个过程中，为了灵活地实现互联，为客户提供友好稳定的体验，阳光保险集团的技术架构已经先行做出了调整。“主要思路是拆分和重组。第一步，根据不同业务所服务的不同角色，把系统拆分成车联网模块、理赔模块、收付模块等细分模块；第二步，再根据具体的业务需求对拆出来的模块进行重组。接下来，我们还会对系统进行进一步的细化，打造一个松耦合的架构体系。”石运福把这样的方式称为“在高速中换引擎”：“过去我们是一节车厢在跑，现在相当于把它拆成了三节、四节、六节，变得更轻量化，更方便调用。三四年前我们已经着手对系统进行拆分，而未来在理想的状态下，我们希望未来无论推出什么新的产品、服务或合作模式，系统都可以通过内部组合和连接满足需求，而不需要做很大的改变。”

一切都只是刚刚开始

总的来说，如今的API经济模式已经从互联网行业，蔓延到金融行业，再到酒店、物流、医疗等各个行业。通过API技术，各行各业都将被连接到一起，最终实现资源价值的最大化。

但如前文所说，API经济是一种经济模式，它影响的不只是一个企业内部的系统架构和业务模式，还影响着企业与外部所有个体的关系。它需要解决的不只是技术和业务问题，而是生态的问题，这期间需要所有参与者具备足够的共享意愿，建立起合作共识和信任机制，最终才能形成良性互动，实现真正的开放。

所以，对于万亿经济规模的API经济市场来说，所有的一切都只是刚刚开始。