支付变革的背后：AsiaPay如何应对交易数据激增的挑战？ 原创

“请问您用微信、支付宝还是刷卡？”“现金可以吗？”“不好意思，只能线上支付。”没错，这是笔者最近的亲身经历。虽然只是想“皮”一下，但足以见得，现金在我们日常交易中的“存在感”的确已经越来越弱了。

从以物易物到移动支付，支付方式基本上可以说是一个时代经济形态的缩影和技术发展的见证。近20年来，互联网已经深刻改变了我们的生活，让我们足不出户就可以完成衣食住行等一系列操作。而这，也进一步触发了支付方式的变革。比如，由于电子商务的普及，电子支付也自然成了“标配”。

支付变革潮中的“借势者”

正是借着这股“东风”，2000年，AsiaPay（联款通）在香港创立，最初主要提供网上支付交易处理。2002年之后，随着业务的延伸，除了为商户提供第三方的B2C支付技术和服务，AsiaPay也开始为银行提供平台级的解决方案，而随着支付流量的增长，其商业模型也逐步成熟。

从商业模式上来看，AsiaPay如今主要提供三大业务：第一，提供一站式的支付管理平台;第二，提供稳定的存储系统，可以储存超大的交易信息;第三，提供全面的风险和防欺诈控制警报系统，帮助商户降低欺诈风险，内置智能的欺诈管理工具以及汇报工具可及时反馈给商户想要的交易数据。从业务范围上来看，AsiaPay的支付业务已经遍及亚太13个国家和地区，包括香港、台湾、新加坡、马来西亚、泰国、菲律宾、印度、印尼、越南、澳大利亚等，旗下产品不仅能够支持多国货币和语言、多种卡种、多种付款模式，还能支持多渠道的支付方式。

然而，支付方式的变革仍在继续。现在，我们仅凭一个手机，就能轻松打车坐地铁、逛街购物、用餐订饭…..所有这一切的背后凭借的是支付技术和服务的不断升级。和所有变革一样，这些升级既带来了新的机会，也带来了新的挑战。

对于消费者来说，也许只是新增了一种更便捷的支付体验；对于商家来说，新增的可能不只是一套软硬件设施，还有随之而来的交易风险的攀升；而对于像AsiaPay这样的支付解决方案提供商来说，面临的挑战则是在支付数据激增的情况下，如何继续确保商家支付平台能够快速支持多样化的支付渠道，同时保障交易过程中的安全性、稳定性和可靠性。

变革下的新“烦恼”

日前，AsiaPay行政总裁陈永祥在接受包括至顶网在内的多家媒体采访时，总结了近年来电子支付领域的四大变革：一是付款方式(Payment Method)的创新，二是付款设备（Payment Infrastructure）的创新，三是付款渠道（Payment Channel）的创新，四是付款体验（Payment Experience）的创新。

AsiaPay行政总裁陈永祥

“从本地跨境信用卡的交易处理，到网银、银联，以及每个国家的预付费卡、当地的线上线下支付，再到如今各种各样的电子钱包、实时跨境银行对账，对于我们来说，就是希望在前端整合所有的付款方式，为商户提供一站式的交易处理。”陈永祥说。
支付是交易过程中的重要一环，而其背后是一个非常复杂的生态——涉及普通消费者、商户以及各类型的收单行和卡组织等各种角色，其中，连接商户与收单行/卡组织的支付网关正是AsiaPay所提供的产品和服务。

近几年来，虽然移动支付为商户带来了诸多效益提升，譬如经营成本的降低、交易管理的数字化、商业模式的创新等等，但同时也带来了不少挑战。比如，如何快速接入最新的支付方式，优化消费者体验；如何应对交易真实性风险，避免欺诈交易；如何根据消费者交易数据，拓展和创新营销方式等等。以上种种，正是AsiaPay正在帮助商户解决的问题。

对此，AsiaPay的策略有三。首先，遵循每一个国家的监管要求，根据各地法规调整自己的商业模式；其二，与全球支付委员会(Payment Committee)达成合作伙伴关系，跟进所有银行的最新付款方式；其三，在与不同付款渠道建立联系之后，不断进行平台功能的升级。

陈永祥介绍：“过去支付交易的处理比较简单，但现在我们不仅要支持日渐复杂的电子支付方式，还要对数据进行实时的处理、分析，同时确保交易的稳定性和速度。”“因此，支付网关技术近几年来也在不断发展，随着接口越来越多，支付网关复杂度也越来越高，涉及3-D 安全处理、电子钱包技术支持、货币转换处理、风险控制、银行卡标记化处理等各类组件。对我们来说，挑战也在升级。”

这样的挑战，首先来自于交易数据量的冲击。商户支付交易数量的大幅度增加，给AsiaPay的传统数仓带来了极大的压力，如何有效地管理数据、发现数据的价值、满足商家对实时数据分析的要求，成为AsiaPay必须解决的问题。

AsiaPay的应对之策

为此，AsiaPay将数据迁移到了Oracle ADW业务数据平台上，实现了数据管理的云化。

一方面，对于AsiaPay来说，Oracle ADW的自治驾驶功能帮助其IT团队从过去数据库修补、优化、调优、创建索引等繁杂的工作中解脱出来，并且实现了系统的自治安全和自治修复，帮助AsiaPay节省了大量资源。“我们在数据管理方面的人手没有那么多，因此过去很多运营流程都不太顺畅，而Oracle ADW恰恰帮我们解决了这个问题。”陈永祥表示。

据他所说，Oracle ADW为AsiaPay的运营效率带来了极大的提升。举例来说，过去AsiaPay开发一个报表需要一周左右的时间（其中还不包括测试、数据整合的时间成本），而要新增一个新的支付渠道大概需要一个月的开发整合时间。在如今快速变化的市场环境中，这样的周期和时长显然已经无法满足客户的需求。随着越来越越多的付款方式被整合进来，AsiaPay的平台开发能力更是面临着巨大的压力。而借助于Oracle ADW，AsiaPay可以直接使用系统中准备好的模型，通过简单操作处理就可以载入最新的付款方式，并且在运行过程中系统还会不断自行优化。

另一方面，对于商户来说，他们也能够及时获取AsiaPay借助Oracle ADW生成的数据分析报告，进而获得跨支付方式、跨币种、跨地域的深入洞察，降低运营风险。陈永祥补充说：“现在，很多商户都希望能够知道自己每天都交易来自哪些国家、通过什么样的付款方式进行，这些实时的数据有助于他们更好地理解消费者，更好地进行营销，激发市场需求。”

除此之外，通过Oracle ADW提供的数据分析工具，AsiaPay还能更好地帮助用户实现交易风险管控。举例来说，过去AsiaPay为商户提供交易警示倚赖的是自己的风险识别模型，这些模型往往需要由其自己定期调整规则，更新迭代速度较慢。而Oracle ADW利用AI则可以实现交易风险的实时判别，有效监控数据交易风险。“比如，当一个人使用一张香港发行的信用卡消费，交易语言却是日语，而送货地址是马来西亚，系统就可以非常及时地识别出来。”陈永祥向记者解释道。

他强调，“对于商户来说，他们基本的需求就是全天候运营，在任何情况下都要实现平滑过渡，不允许停机。这是Oracle ADW两个非常重要的特点，也是我们选择它的重要原因。”

时刻与时代接轨

当然，随着技术的不断演进，未来支付行业还有很大的发展空间。比如，线上线下支付方式的进一步融合，全渠道支付体验的成熟化；比如，支付与商户、社交平台的数据打通，为商户提供更高的支付转换率；比如，AI技术的引入使得支付更加无形化，刷脸支付、嵌入式芯片等个性化支付方式也许将变得疏松平常。

这些变革会让我们的生活变得更不一样，会让无人超市、无人酒店、无人加油站等自助式场景变得越来越普及。“多年来，我们不断在支付领域投入研发，挖掘新的方法来支持日益多样化的支付方式、渠道和体验，就是希望能够时刻保持领先，从而帮助商家紧跟时代的发展。”

在陈永祥看来，支付行业未来的发展主要是三个方向，即全球化、智能化、个性化。为了应对这样的趋势，下一步，AsiaPay的支付网关还将推出新的版本，并引入生物识别和物联网数据。“我认为未来大部分的创新都与数据相关，这也是我们非常看重与甲骨文合作的重要原因之一。”陈永祥说。